La retraite en France traverse une période de transformation profonde. Avec un âge de départ progressivement relevé à 64 ans et un système par répartition sous tension, préparer sa retraite devient une démarche incontournable dès le début de la carrière professionnelle. Comprendre ses droits, optimiser son épargne retraite et anticiper son départ à la retraite sont désormais essentiels pour maintenir son niveau de vie après l’activité professionnelle.
Pourquoi préparer sa retraite dès aujourd’hui ?
Un système de retraite fragilisé
Le système français de retraites par répartition fait face à des défis démographiques majeurs. L’augmentation de l’espérance de vie combinée à la baisse du nombre d’actifs par retraité impose des réformes successives qui modifient profondément les droits des futurs retraités.
Le taux de remplacement – c’est-à-dire le ratio entre la pension de retraite et le dernier revenu d’activité – diminue progressivement. Actuellement établi à environ 75% pour un salarié non-cadre, ce taux devrait descendre à 64% d’ici 2050 selon les projections du Conseil d’Orientation des Retraites. Pour les cadres, le taux de remplacement se stabilise autour de 55%.
Cette baisse mécanique du montant de la pension rend l’épargne personnelle non plus une option, mais une nécessité pour constituer un complément de revenus.
L’évolution des besoins financiers
Préparer sa retraite, c’est aussi anticiper l’évolution de ses dépenses. Certains postes budgétaires diminuent naturellement : les enfants ne sont plus à charge, les trajets domicile-travail disparaissent, et pour les propriétaires, le logement peut devenir une charge allégée si le crédit est remboursé.
En revanche, d’autres dépenses augmentent significativement :
- Loisirs et voyages : le gain de temps libre se traduit par des dépenses accrues
- Santé : les frais médicaux et de mutuelle progressent avec l’âge, pouvant atteindre 200€ par mois
- Services à domicile et dépendance : un enjeu majeur du 4ème âge
À quel âge partir à la retraite en 2025 ?
L’âge légal de départ selon votre génération
Depuis la réforme de 2023, l’âge légal de départ évolue progressivement :
- Nés avant septembre 1961 : départ possible dès 62 ans
- Nés entre septembre 1961 et août 1962 : 62 ans et 6 mois
- Nés entre septembre 1962 et août 1963 : 62 ans et 9 mois
- Nés entre septembre 1963 et août 1964 : 63 ans
- Nés en 1965-1967 : augmentation de 3 mois par génération
- Nés à partir de 1968 : 64 ans
Atteindre l’âge de départ légal ne suffit pas : vous devez également valider un certain nombre de trimestres pour obtenir une retraite à taux plein. Les générations nées à partir de 1973 doivent totaliser 172 trimestres (43 ans).
Les cas de départ anticipé
Plusieurs dispositifs permettent un départ avant l’âge légal :
Carrière longue : si vous avez commencé à travailler avant 21 ans et justifiez des trimestres cotisés requis, un départ anticipé dès 58-62 ans est possible selon votre situation.
Handicap ou invalidité : un départ avant l’âge légal est autorisé sous conditions d’un taux d’incapacité permanente d’au moins 50%.
Pénibilité : le Compte Professionnel de Prévention (C2P) permet de convertir des points de pénibilité en trimestres pour avancer votre départ.
Le relevé de carrière : vérifier vos droits
Pourquoi consulter son relevé de carrière ?
Le relevé de carrière est le document central pour connaître vos droits à la retraite. Il recense toutes vos périodes d’activité, les trimestres validés et les revenus pris en compte pour le calcul de votre future pension.
Selon la Cour des Comptes, plus d’un tiers des dossiers contiennent des erreurs. Ces anomalies peuvent impacter significativement le montant de votre pension ou l’âge auquel vous pourrez partir à taux plein.
Comment y accéder et le corriger ?
Vous pouvez le consulter à tout moment sur votre compte personnel via le service info-retraite.fr en utilisant FranceConnect.
À partir de 55 ans, vous avez accès à une estimation précise de votre future pension et pouvez demander des corrections directement en ligne via le service « Corriger ma carrière ».
Si vous identifiez des erreurs ou oublis (périodes de chômage, stages, contrats courts), rassemblez vos documents justificatifs (bulletins de salaire, attestations Pôle emploi) et signalez les anomalies via votre espace personnel.
Conseils pratiques : Vérifiez régulièrement votre décompte, surtout après des changements de situation professionnelle. Les trimestres se reportent automatiquement, mais des retards peuvent survenir.
Faire sa demande de retraite : les démarches essentielles
Quand et comment faire sa demande ?
La retraite n’est pas versée automatiquement : vous devez faire votre demande de retraite 4 à 6 mois avant la date souhaitée de départ. Cette anticipation permet aux différentes caisses de traiter votre dossier dans les délais.
Faire sa demande se fait désormais en ligne via une procédure unique qui vaut pour tous vos régimes de retraite (base et complémentaires). Le service de demande unique sur info-retraite.fr simplifie considérablement les démarches.
Les questions à se poser avant de partir
Avant de faire sa demande, plusieurs questions méritent réflexion :
- Ai-je le nombre de trimestres nécessaire pour le taux plein ?
- Puis-je bénéficier d’un départ anticipé ?
- Quelle sera l’évolution de mes impôts après le départ ?
- Ai-je besoin de compléter ma pension avec une épargne personnelle ?
- Ma situation familiale modifie-t-elle mes droits ?
Retrouvez sur votre espace personnel des simulateurs pour estimer le montant de votre future pension selon différents scénarios de départ.
Les solutions d’épargne pour compléter votre pension
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : l’outil fiscal par excellence
Le PER (plan d’épargne retraite), créé par la loi PACTE en 2019, est devenu l’un des principaux produits d’épargne retraite en France. Ses avantages fiscaux en font un dispositif incontournable.
Avantage fiscal majeur : Les versements sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable. En 2025, le plafond de déduction est de :
- 10% de vos revenus professionnels nets de 2024 (dans la limite de 37 094€)
- Ou 4 637€ minimum, même sans revenus d’activité
Pour les Travailleurs Non Salariés (TNS), le plafond peut atteindre 87 135€, rendant le PER particulièrement attractif pour cette catégorie.
Flexibilité à la sortie : Contrairement aux anciens produits, le PER offre une grande souplesse. Au moment du départ, vous pourrez choisir entre récupérer votre capital en une ou plusieurs fois, le convertir en rente viagère, ou panacher les deux options.
Cas de déblocage anticipé : Bien que les fonds soient en principe bloqués jusqu’à la retraite, plusieurs situations permettent un déblocage : achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, fin des droits au chômage, surendettement ou liquidation judiciaire.
Points d’attention : L’avantage fiscal à l’entrée a une contrepartie. Le capital retiré sera soumis à l’impôt sur le revenu, et les plus-values seront taxées à 30%. Des frais (entrée, gestion, arbitrage) peuvent également impacter le rendement net.
L’assurance-vie : le placement polyvalent
L’assurance-vie reste un produit d’épargne privilégié pour compléter sa retraite, même si elle n’offre pas de déduction fiscale à l’entrée.
Ses avantages :
- Disponibilité totale du capital à tout moment
- Fiscalité allégée après 8 ans (abattement de 4 600€ pour une personne seule, 9 200€ pour un couple)
- Transmission facilitée avec des abattements de 152 500€ par bénéficiaire
L’assurance-vie permet une gestion diversifiée avec accès aux fonds en euros sécurisés et aux produits plus dynamiques (actions, immobilier via SCPI).
Le PEA : optimiser son épargne actions
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) constitue une enveloppe intéressante pour une épargne à long terme orientée vers les marchés financiers.
Avantage fiscal : Après 5 ans de détention, les plus-values et dividendes sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu (seuls les prélèvements sociaux de 17,2% restent dus).
Le PEA est plafonné à 150 000€ de versements. Il convient particulièrement aux épargnants ayant un horizon de long terme et acceptant une certaine prise de risque. Pour comprendre comment investir sur les marchés financiers via un PEA et découvrir les différentes stratégies d’investissement, il est essentiel de bien choisir son courtier. Certaines plateformes proposent des PEA avec des frais réduits et un accès à plus de 50 marchés internationaux – vous pouvez consulter le site de courtiers spécialisés pour comparer les offres et leurs conditions tarifaires.
L’immobilier dans votre stratégie retraite
La résidence principale : neutraliser le poste logement
Devenir propriétaire de sa résidence principale avant la retraite est une stratégie efficace pour réduire les charges futures. Sans loyer ni crédit immobilier à rembourser, vous libérez une part importante de votre budget retraite.
Les SCPI : des revenus locatifs sans contrainte
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) offrent une alternative attractive à l’immobilier locatif direct.
Fonctionnement : Vous achetez des parts d’un parc mutualisé (bureaux, commerces, santé, logistique) géré par des professionnels. En retour, vous percevez des revenus locatifs proportionnels à vos parts.
Avantages :
- Accessibilité : investissement possible dès quelques milliers d’euros
- Diversification : risque réparti sur des dizaines de biens
- Gestion déléguée : aucun souci de locataires ou de travaux
- Rendement : environ 4,5% en moyenne en 2024
Solutions d’optimisation : les SCPI européennes permettent d’éviter les prélèvements sociaux de 17,2%. L’achat à crédit (effet de levier) ou en démembrement de propriété sont d’autres stratégies pertinentes.
Stratégie selon votre âge
À 30 ans : prendre date et commencer
C’est l’âge idéal pour commencer à épargner régulièrement, même avec de petits montants. L’horizon long permet d’accepter une prise de risque mesurée sur les marchés financiers et de maximiser les intérêts composés.
Ouvrez dès maintenant un PEA ou une assurance-vie pour bénéficier des avantages fiscaux progressifs. Prenez conscience de l’importance de constituer une épargne tôt : pour viser 250 000€ à 67 ans, il suffit d’épargner 195€ par mois dès 30 ans, contre 1 270€ si vous attendez 55 ans.
À 40 ans : accélérer l’effort d’épargne
La quarantaine correspond souvent à l’âge d’or des revenus. C’est le moment d’intensifier votre épargne retraite en alimentant régulièrement vos contrats (PER, assurance-vie).
Pensez également à vérifier votre relevé de carrière et à utiliser les simulateurs pour estimer votre future pension. Cette estimation vous permettra d’ajuster votre plan d’épargne en fonction de vos besoins.
À 50 ans : finaliser sa stratégie
Les dix années avant la retraite sont cruciales. C’est le moment de :
- Intensifier encore l’épargne si nécessaire
- Envisager le rachat de trimestres si vous êtes cadre ou avez eu des périodes d’inactivité
- Maximiser les versements sur votre PER pour bénéficier pleinement de la déduction fiscale
- Vérifier que tous vos droits (périodes de chômage, maladie, maternité) apparaissent sur le décompte de votre carrière
À 60 ans : préparer le départ
La dernière ligne droite impose de finaliser votre date de départ à la retraite. Vérifiez que vous réunissez les conditions pour partir à taux plein ou évaluez l’impact d’un départ avec décote.
Commencez à sécuriser progressivement vos placements en réduisant l’exposition aux risques. C’est aussi le moment de choisir entre sortie en capital ou en rente pour vos produits d’épargne retraite.
Contacter les dispositifs d’accompagnement : à partir de 45 ans, vous pouvez bénéficier d’un entretien information retraite auprès de vos régimes pour faire le point sur votre situation.
Cas particuliers et situations spécifiques
Les travailleurs indépendants (TNS)
Les TNS font face à des défis spécifiques : revenus variables et responsabilité complète de leur préparation. Le PER est particulièrement adapté grâce à ses plafonds de déduction élevés et sa flexibilité de versement.
La disposition permet d’optimiser la fiscalité lors des bonnes années tout en constituant un capital pour la retraite.
La retraite progressive
Ce dispositif permet de passer à temps partiel en fin de carrière tout en percevant une fraction de sa pension. Il facilite une transition en douceur, mais attention aux pièges :
- Le montant de la pension versée est bloqué durant la première année
- Un salaire réduit peut empêcher de valider quatre trimestres par an
- La compensation de la perte de salaire n’est souvent que partielle
Rachat de trimestres : est-ce rentable ?
Racheter des trimestres peut permettre d’atteindre le taux plein plus tôt ou d’augmenter le montant de votre pension. Le coût varie selon votre âge, vos revenus et la période rachetée.
Cette option est particulièrement pertinente si vous êtes proche du taux plein et fortement imposé, car le rachat est déductible fiscalement.
Les erreurs à éviter
Ne pas vérifier son relevé régulièrement
Attendre le dernier moment pour consulter son relevé de carrière peut réserver de mauvaises surprises. Des trimestres manquants ou des erreurs de cotisations peuvent retarder votre départ ou réduire votre pension. Consultez régulièrement le décompte de vos droits et demandez les corrections nécessaires dès que possible.
Négliger la diversification
Concentrer toute son épargne sur un seul produit ou une seule classe d’actifs augmente les risques. Diversifiez entre contrats d’assurance, PER, immobilier et placements financiers pour sécuriser votre patrimoine.
Sous-estimer ses besoins
Beaucoup de futurs retraités sous-estiment leurs besoins financiers futurs. Réalisez des simulations réalistes incluant l’inflation, les frais de santé et les projets de loisirs.
Négliger l’optimisation fiscale
Les produits d’épargne offrent des avantages fiscaux significatifs qu’il faut savoir utiliser. La déduction des versements PER, la mutualisation des plafonds entre conjoints, ou encore le choix du moment de sortie sont autant de leviers d’optimisation.
Agissez maintenant pour votre retraite
Préparer sa retraite en France demande anticipation, information et action. Dans un contexte où le système par répartition ne garantit plus le maintien du niveau de vie, constituer une épargne complémentaire devient indispensable.
Les clés du succès :
- Commencer tôt : chaque année compte grâce aux intérêts composés
- Vérifier régulièrement le récapitulatif de votre carrière professionnelle et vos droits
- Diversifier ses solutions d’épargne entre PER, assurance-vie et immobilier
- Utiliser les dispositifs fiscaux à votre disposition
- S’informer et adapter sa stratégie en fonction de sa situation personnelle et professionnelle
N’attendez pas pour agir : plus vous prenez les choses en main tôt, mieux vous pourrez anticiper et bénéficier d’une retraite supplémentaire confortable. Retrouvez sur info-retraite.fr tous les services et outils pour vous aider à préparer sereinement votre départ à la retraite.
Le lien entre votre travail d’aujourd’hui et votre qualité de vie future se construit dès maintenant. Faire le point régulièrement sur votre situation, connaître vos droits et mettre en place un plan d’épargne adapté sont les trois piliers pour aborder sereinement cette nouvelle étape de vie.